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专业投资基金,RRSP,TFSA,收益稳定,诚实守信,投资贷款,财富自由
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利率,可能是每一个人投资理财中最熟悉的基本概念。储蓄借贷、房屋抵押、公司债、国债、银行拆借、票据贴现等等无一不以利率为核心要素。利率的高低,反应了不同经济状况下的资金成本。

上图是过去5年里加拿大的利息曲线图。目前,加拿大的基准利率已经是历史低位:0.25%。

 

大多数人对于低利率的第一反应就是:贷款买房!的确,房贷利率走低,买房人的房贷支出显著下降。

如果你贷款买过房,尤其是贷款买过投资房,那么,在低利率环境中,还有另外一种理财思路:

好处:

  1. 不需要房产这样的抵押物,投资贷款是没有抵押物的。大家都知道,如果我们要向银行申请贷款都是要有抵押物,如房产,土地等,但是投资贷款是没有抵押物的,是按着贷款申请人的个人信用来申请。
  2. 投资贷款,投资在“保本基金-Segregated Funds”

保本基金具有如下一些优点:
第一,保本基金在加拿大是由保险公司来运作的,因而只有持有人寿保险执照的理财顾问才可以代理保本基金。

第二,保本基金可以保证投资者的投资本金。投资者在合同到期时,至少获得75%的投资本金,大部分保本基金还给予100%的本金保证。正是由于这一原因,通常我们将Segregated Fund翻译成“保本基金”。 

第三,保本基金具有保险的功能。除了保证投资的本金以外,保本基金还有一个保证的死亡赔偿(Death Benefits)。基本的死亡赔偿额相当于保本基金的净资产价值与最初投资额之间的差额。受益人会得到投资的市场价值或是保证的本金中较多的那个价值而无需经过遗嘱验证。如按照协约投资10年,100%本金保证,投资$50,000,2年后,合同持有人不幸死亡,如果投资的市场价值是$ 60,000,受益人可以拿到$60,000,如果投资的市场价值降为$40,000,受益人仍可以拿回$50,000。

第四,保本基金可以保护投资人免受债权人的索偿。投资保本基金实际上是持有一份投资合同,合同的持有人并不拥有基金的所有权,保本基金实际上是归保险公司所有。这种投资结构有效地保证合同持有人在有债务发生时免受债权人的索偿,所以在个人破产的时候,它可能免受债权人追讨。这项功能主要是为生意人或专业人士所作的考虑,因为他们的资产有面临债权人追债的可能。为达到避债保障的目的,你必须指定一个优先 (preferred)或不可变更 (irrevocable) 的受益人。其中关键在于人寿保险投保人(领年金者) 与受益人之间的关系。

举例来说,某自雇专业人士死亡时留下一个30万元的非注册投资帐户,同时还有15万元的商业债务。如果该投资帐户是以互惠基金的形式存在,则债权人可以索偿该投资帐户价值的一半,能够留给家人的只有15万元。相反,如果该投资帐户是以保本基金的形式存在,则全部30万元可以留给保本基金合同中指定的受益人。
第五,保本基金可以有助于方便地进行遗产转移。由于保本基金实质上是一份特殊的保险合同,因此,保本基金在合同到期时可以迅速、方便地转移到指定的受益人手中,而无需繁杂、耗时且昂贵的遗嘱查验。

第六,锁定收益功能(The Reset Feature)。大多数保本基金有让你每年有二次或四次机会让你在资产积累到较高的水平时锁定收益。如你现在投资$50,000,二年后,如果你的投资增长到$ 65,000,锁定后$ 65,000变成你新的期满本金保证。同时,死亡本金保证的数额也增加到$ 65,000。

第七,省税的功能 非注册计划的保本基金与互惠基金相比有税务上的优势。如果保本基金在某年出现资本亏损,该亏损可以用来抵消其它投資过去三年或未来的资本增值而无需卖出该保本基金。对于非注册计划的保本基金来说,收入的分配是每月进行的,你不须为购买之前的增值支付税金。

缺点:相对于互惠基金(Mutual Funds),管理费用高一些,但是它有本金的保障,风险更低,收益有保障。

  1. 投资贷款没有Margin Call, Margin Call是一个金融术语,是指交易者的账户权益已经不能达到最低保证金要求时,交易平台向发出的要求追缴保证金的通知。 有杠杆才会需要保证金(Margin)。也就是说投资贷款并没有保证金一说,这就大大降低了投资人的风险,相对于股票的融资融券账户,期货账户。
  2. 还款方式灵活。可以还本付息,可以只付利息。还款时间也非常方便,按着自己的还款习惯,可以按月还,按每两周还和单周还款。
  3. 盈利包括:Capital Gain,Interest, dividend 只有一半并入雇佣及其它收入交税。如果你在今年卖出投资基金取得的资本增值收入是40万, 该收入只有一半即20万须交税。与利息和红利不同的是: 资本增值只有在实现的情况下才交税。如果你投资的基金今年上涨了5万,但并没有卖出,不需交纳资本增值税。如果卖出实现的是资本亏损(Capital Loss),不能用于抵减其它类型的收入,可以用于抵减过去3 年的资本增值收入,或用于抵减未来的资本增值收入。
  4. 投资贷款时间长度,跟一般的银行贷款一样,一个Term是5年Amortization(摊销期)一般是30年,60岁以上的投资人,摊销期20年。如果中途退出,投资人可以在三个月之后重新申请贷款,所以理论上,投资人可以用自己的信用一直贷下去。
  5. 投资复利收益可观。

 

 


 

  1. 风险:任何投资都是有风险的,投资贷款的风险在于,投资人是否每月可以按时支付利息。

 

贷款投资要到那里申请?

申请条件:

信用分680以上;

2年的报税收入等,

具体情况,具体分析。

 

与各大基金管理公司合作:

 

Investment Loan Q & A / 贷款投资问答 

1. 问:都可以投资哪些账户?

答: NON-REGERSTED

2. 问:投资亏钱了怎么办?

答:任何投资都是有风险的,谁也不能保证永远挣钱。我会根据市场的趋势和每个客户的投资标的和风险承受能力,来将客户的风险降到最低。

4. 问:我想申请贷款投资保本基金,需要什么条件?

答:加拿大居民,有良好信用,有2年以上收入者,有一定的资产者,就可以填写申请资料。

5. 问:我想贷款,能贷到多少额度?

答:每个人情况不一样,可以先填写基本信息资料,根据每个人的情况来申请10万-30万不等。

6. 问:贷款利率多少?每月还本付息多少?

答: P+0.75%,借10万,每月利息不到300元。

7. 问:贷款需要房子做抵押吗?

答:不需要。贷款无抵押,0首付。只需要客户的信用分达标就可以。

8. 问:贷款期限多长?到期怎么还本?

答:20年的TERM,到期可以续借,不需要还本。

9. 问:我在其他公司的投资转到你们公司,有手续费吗?

答:我不收费,您转出有没有费用,需要问您的基金管理公司。

10. 问:在你那里投资基金,怎么收费?

答:我不收费,客户投资也没有任何隐含费用。我们的收入来自基金公司佣金。

13. 问:你们怎么为客人选择基金?

答:根据每个人,每个家庭不同的需求。我会根据市场的趋势和每个客户的投资标的和风险承受能力,来为客户挑选基金。

14. 问:听说贷款利息可以抵税,对吗?

答:对。贷款利息可以抵税。

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