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精通投资保险税务,可信赖的理财专家
资产配置规划
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【2023岁末理财Tips】

转眼岁末将至,即将告别2023,迎来象征腾飞的龙年:2024。在此我要向过去一年里所有支持我的朋友表示由衷的感谢!祝您和家人节日快乐!龙年大吉!

对投资理财来说,我们在2022经历了熊市的晦暗,在2023看到了牛市的曙光,2024会是什么样呢?依据近20年的行业经验,我的预期是亦喜亦忧,喜大于忧。不管经济环境怎样,市场走向如何,生活总要继续,投资理财总要进行。借此机会,我想分享几款当下适合不同需要的理财产品和工具,或许有一款正是您在寻找的。

 

  • 高息活期储蓄账户——HISA

适合一年内可能要用的大笔资金,寻求利息较高的短期储蓄。有两种账户可选:

     1. Manulife Bank Advantage Account

12月15日之前开设的新账户,4个月内可赚取 5.25% 的特别利率;4个月后恢复到正常利率 2.85%(仍比其它在线或大型银行利率高很多)。结合了储蓄和支票账户的特点,让您的资金灵活且有效。

     2. IAG HISA

随时开户,随存随取,目前利率 4.45%,无手续费,无最低存款和期限限制。还可以指定受益人,避开Probate和债务追索。

 

  • 年金——Annuity

适合临近退休或已退休人士,寻求稳定的终生退休金收入。

年金的利率与长期国债收益率挂钩。目前正处此轮升息周期末端,降息周期已隐约可见,年金利息处在近20年的最高位。现在将养老储蓄中的部分风险投资转入年金(RRSP/TFSA/Non-registered皆可),可锁定目前的高利率,确保一笔终生有保障的不受市场影响的退休金收入。降息周期一旦开启,年金利率将随之而降,这个年金的高利率窗口期将转瞬即逝。这个退休金产品,建议60岁以上的朋友都应认真考虑。

 

  • 首次购房储蓄账户——FHSA

适合还未买房的朋友,打算为将来买房攒积首付。

FHSA是今年刚在加拿大实施的一种注册储蓄账户,每年最多可存$8000,终身供款上限为$40000。供款可抵减当年所得税,FHSA内赚取的投资收入免税,取出来用于买房时也不用交税。FHSA结合了RRSP和TFSA的主要优点。如果您目前没房且打算将来买房,FHSA是首选,应优先于RRSP和TFSA。

 

  • 基金投资——Fund Investment

适合各个年龄段、各种投资目的和各种账户类型的中长期投资需要。

从长期财富增值的角度来看,基金投资是大多数投资者的首选投资工具,没有之一。经过去年的熊市回调,今年市场已重回上行趋势。近期的通胀数据证实了通胀正在稳步回落,增强了市场的降息预期。今年以来股票类基金已有一定增幅,而债券类基金还在多年来的低位。在降息预期下,增配债券类基金,会在未来的降息周期中收获很好的回报。

 

  • 分红保险——PAR

适合有财产传承需要的高净值人士、有退休规划考虑的家庭以及关心子女未来保障的宝爸宝妈。

财产传承最大的问题是税、隔离性和私密性,是每个高净值人士必须提早规划的事。俗称分红保险的PAR,不仅是解决财产传承问题的大杀器,还是实现个人和公司资产避税和增值的有效工具,是获得免税退休金的有效工具,也是为孩子建立终生财务保障的有效工具。

 

欲知有关详情,欢迎来电垂询:416-428-7659

2023.11.15

 

 

(下面的市场简评写于去年10月熊市低谷时。现在回头来看,当时的预判基本全部兑现,听从我建议买入的朋友,过去一年均获得了丰厚的奖赏。)

【2022Q3市场简评与当前投资策略】

  • 市场简评

     1. 2022Q3市场表现

上图是标普500指数过去一年的走势图。三季度,美股先扬后抑,从6月中的低点上涨到8月中的高点,两个月时间涨幅达17%,收复了本轮熊市跌幅的一半多;随后从8月中到9月底,一个半月下跌了17%,回到了6月中的低点。美联储加息预期的不确定和市场对经济衰退的担忧,驱动了近期股市的震荡。

从年初的历史高点转向以来,美股已持续走熊了9个月。这段时间,美股标普500指数下跌了24.8%,道指下跌了21%,纳指下跌了32.4%,加股S&P/TSX综合指数下跌了13%,欧股STOXX 600指数下跌了20.5%。债券方面,美债综合指数下跌了13.5%,加债综合指数下跌了11%。除了能源,所有资产类别无一幸免。

值得庆幸的是,进入10月后,市场没有延续9月份的跌势,而是迎来强劲反弹。如果9月底的二次探底得以确认,或将标志这轮熊市的结束。

     2. 市场下跌原因

  • 一季度是估值回归
  • 二季度是通胀担忧
  • 三季度是衰退预期

     3. 历史熊市周期

  • 小熊:跌幅20%+,通常持续5-12个月,伴随轻微经济衰退。
  • 大熊:跌幅40%+,通常持续12个月以上,伴随严重经济衰退。

     4. 如何看待市场震荡?

  • 市场是由预期和情绪驱动。
  • 短期市场反映情绪波动。
  • 长期市场反映增长预期和信贷水平。
  • 市场总是根据预期进行定价。

     5. 市场展望

  • 通胀已见顶并开始回落。
  • 美国消费者的消费意愿依然旺盛。
  • 就业数据依然强劲。
  • 衰退迹象已现,可能有温和衰退,但严重衰退的可能性不大。
  • 目前市场已部分定价了衰退风险,就算不是底部,也已离底部不远。

 

  • 当前投资策略

     1. 熊市带来机会,谨慎而不要恐慌

对许多人来说,投资是一种情感体验。市场波动可能导致焦虑甚至恐慌,一些人会在最糟糕的时间撤出投资。这正是有经验的投资顾问发挥作用的时候,可以帮助客户制定并遵守可靠的财务计划,并提供面对市场波动所需的专业知识。

理性投资者着眼于长远。对他们来说,市场抛售带来投资机会。当出现空头市场时,许多人因为恐惧而做出糟糕的财务决策,而在市场恐慌抛售时买入的投资者,将会得到奖赏。如下图所示,当标普500指数下跌超过20%时(比如当下),无论是否有衰退,未来一年的回报率平均都超过15%。

     2. 震荡市场更需要资产配置

  • 动荡的环境给建立和管理投资组合带来独特的挑战,同时也带来长期投资机会。资产配置、精心设计的多元化投资以及主动管理,是确保长期获利的关键。
  • 资产配置是对一系列资产类别进行分散投资以实现优化长期结果的过程。正确的配置可以提高回报,减轻波动并提供下行保护。研究表明,基金回报的90%可归因于资产配置。
  • 基于整体战略的资产配置,结合适应市场变化的战术调整,在市场震荡加剧时具有更大的优势。

     3. 市场环境发生变化,投资组合和退休计划需要重新评估和规划

   今年的市场环境已不同往年,所有人都应该做下面的自我检查:

  • 现有投资组合表现如何?配置是否合理?
  • 投资目标是否能够如期实现?
  • 退休计划是否依然有效?
  • 财务状况是否有变化?
  • 财务方面主要concerns有哪些?

     4. 抓住时机供款RRSP

过去70年的历史数据显示,11、12和1月是一年中市场表现最好的月份。如果需要通过买RRSP来减税,显然10月份是最好的买入时机。

     5. 采用DCA分批买入策略分散风险(详情来电垂询)

     6. 重新评估保险需求

  • 已有保单每隔3-5年应该进行定期评估,确认是否依然满足需要。
  • 环境发生变化,有必要重新评估家庭保险需求。
  • 今年股市大跌,但主要分红保险产品的分红率不跌反升。
  • 经历过熊市,可重新认识市场风险,凸显分红保险对冲风险的独特价值。

 

2022.10.5

 

 

【热门理财计划】

1. 基金投资 —— 适合各种投资账户(RRSP/TFSA/RESP/LIRA/RRIF/Non-Registered 等)

  • 代理众多加拿大顶级资产管理公司基金系列
  • 大量优质基金可选,满足各种不同投资需要
  • 投资管理科班出身,十多年基金投资管理经验,用心对待每一笔投资
  • 经过长期实战检验的投资策略和管理方法,显著提升投资收益
  • 保本基金,提供本金保护、债务追索保护和遗产保护
  • 沟通顺畅,响应及时

2. 贷款投资 —— 无须自有资金的借鸡下蛋投资策略

  • 最高30万全额贷款,贷款不出现在信用记录中
  • 10万以下贷款无须抵押,仅需每月支付利息
  • 历史性低利率 + 贷款利息抵税 = 低借贷成本
  • 可追踪历史表现的稳健投资策略,实现低风险资产加速增值

3. 保险退休计划 —— 稳健靠谱的个人养老方案,特别适合专业人士和生意业主

  • 安全稳定回报高——长期年均回报率7%+,波动低于银行利息
  • 全程税务优惠——免税增值、免税退休金、免税遗产
  • 双向资产保护——个人破产,免债务追索;机构破产,保障条款优于银行储蓄
  • 财产私密性好——保险资产属个人隐私,不公开
  • 巨额意外保障——意外身故时,家人可获巨额赔偿金

4. 资产传承计划 —— 高净值家庭必备

  • 身故时提供免税现金,支付巨额遗产处置费用
  • 遗产处置时即时可用,避免潜在的流动性危机
  • 直接转给指定受益人,不计入遗产,避开遗嘱执行程序,从而减少遗嘱执行费用
  • 资产免税增值,安全稳定平衡风险,实现资产传承最大化

5. 公司持有终身人寿保险 —— 解决公司资产税务难题

  • 实现公司盈余免税增值,避开公司被动收入的高税负
  • 退休时可为业主提供免税养老金
  • 随时为业主家人提供巨额意外保障
  • 通过资本红利账户(CDA),可将公司资产免税传给业主继承人,省掉大笔税款

6. 儿童分红保险 —— 给孩子最好的礼物

  • 保费便宜,经济实惠
  • 发挥复利威力,做时间的朋友
  • 满足孩子一生各个阶段的财务保障之需,让孩子一生受益

7. 重病保险 —— 人人需要的保护伞

  • 负担得起的”重疾基金”筹措方案,随时应对不时之需,消除没钱看病之忧
  • 免费享受Best Doctors医疗信息服务,帮助获得最佳治疗,消除有钱但治病难的担忧
  • 选择到期返还保费方案,实现患病时有钱看病,无病时有钱养老 

8. 学生/访客/旅游/超级签证保险 —— 免费询价,快速出单,理赔及时

 

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